Que votre prêt immobilier soit destiné à financer l’acquisition d’une résidence secondaire ou à réaliser un investissement locatif, vous serez dans l’obligation de souscrire à une assurance emprunteur. Cette protection permet d’anticiper sur les risques liés à un changement de votre situation financière. Ce qu’il faut savoir, c’est que selon que ni les garanties ni le niveau de couverture ne sont les mêmes. Cette information est juste vous souhaitez acheter une résidence principale ou investir dans l’immobilier locatif.
Pourquoi la distinction est-elle importante ?
Vous vous demandez certainement pourquoi c’est si important de faire la distinction entre une assurance emprunteur pour résidence principale et une assurance emprunteur pour investissement locatif.
Lorsque vous vous mettez dans la peau d’un banquier ou d’un assureur, le projet d’investissement locatif semble plus rassurant. Cela donne à l’emprunteur porteur d’un tel projet un profil plus intéressant. En effet, le banquier a conscience que le prêt permettra de générer des revenus supplémentaires. Cela améliore considérablement la situation financière de l’emprunteur.
Avec ce surplus de revenus, il est considéré comme un profil moins risqué. En fait, les loyers peuvent servir à payer les mensualités du crédit. Par conséquent, s’il doit lui soumettre une offre d’assurance, elle sera généralement moins lourde. En cas de décès ou d’invalidité, l’emprunteur détient malgré tout une capacité de remboursement.
Cette assurance, la banque ne l’a pas au niveau d’un emprunteur qui demande un crédit immobilier dans le but d’acheter une résidence principale. Ce qui fait qu’en cas d’incapacité ou de perte d’autonomie, le paiement des mensualités peut devenir compliqué. Les garanties ainsi que le taux de couverture ne seront donc pas les mêmes.
Assurance emprunteur : quelles sont les garanties ?
De manière générale, une assurance emprunteur comporte des garanties permettant de faire face à 5 types de risques, à savoir :
- la perte d’emploi ;
- une perte totale et irréversible d’autonomie ;
- l’incapacité temporaire totale ;
- une invalidité permanente partielle ou totale ;
- le décès.
Selon la compagnie d’assurance qui la propose, l’assurance de prêt immobilier peut comporter toutes les garanties susmentionnées. Retenez tout de même que c’est en fonction de votre métier, de votre âge et de votre état de santé générale que pourront être choisies les garanties à une assurance emprunteur.
Cependant, dans la plupart des cas, les garanties de base sont l’invalidité permanente et le décès, qui sont les risques les plus encourus. Si vous décédez à la suite d’une maladie ou d’un accident, l’assureur se chargera de payer tout le capital restant dû. L’invalidité, elle, est constatée à partir du moment où vous n’êtes plus capable d’exercer une activité professionnelle qui génère des revenus.
Ce qu’il faut savoir à propos des garanties, c’est qu’elles varient en fonction de la finalité de votre crédit immobilier.
Dans le cas d’un investissement locatif
Étant donnée la finalité du prêt immobilier est prise en compte, la banque sera par exemple plus souple quant au nombre de garanties dans le cas d’un investissement locatif. Or, avoir moins de garanties impliqueune prime mensuelle plus abordable.
Étant donné que le niveau de risque est moindre, il est possible que vous n’obteniez pas un niveau de couverture de 100 %. En effet, la simple raison que l’assureur estime que les revenus locatifs pourront également servir à payer les mensualités.
Dans le cas d’une acquisition de résidence principale
Dans le cas où le prêt est contracté pour acheter une résidence principale, les risques sont plus élevés. Il faudra donc plus de garanties, ce qui peut générer un surcoût au niveau des primes d’assurance. Votre banque peut exiger, en plus des garanties de base, la garantie « perte totale et irréversible d’autonomie ».
Par contre, l’avantage ici, c’est qu’il sera plus facile d’obtenir un taux de garantie à 100 %. En effet, en l’espèce, il n’y a pas de loyers pour assurer vos arrières.